作為國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，低空經(jīng)濟(jì)正在物流、農(nóng)業(yè)、旅游、應(yīng)急等場景催生“低空+”新業(yè)態(tài)，成為推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的重要力量。2024年低空經(jīng)濟(jì)首次寫入政府工作報告，2025年政府工作報告進(jìn)一步明確“推動低空經(jīng)濟(jì)等新興產(chǎn)業(yè)安全健康發(fā)展”。據(jù)中國民用航空局預(yù)測，2025年中國低空經(jīng)濟(jì)市場規(guī)模將達(dá)1.5萬億元，2035年有望達(dá)到3.5萬億元。到2050年，全球低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計將超60萬億元。

　　面對這片萬億級藍(lán)海，傳統(tǒng)的保險模式已難以匹配日益復(fù)雜的飛行活動需求。近日，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合印發(fā)我國低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的首個系統(tǒng)性保險政策文件《關(guān)于推動低空保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，明確階段發(fā)展目標(biāo)，護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　一、明確低空保險發(fā)展的路線圖與時間表

　　什么是低空保險？文件首次明確了低空保險的定義，低空保險是以保障低空飛行活動為核心，為低空航空器制造與運營、低空基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及各類專業(yè)化服務(wù)等提供風(fēng)險保障的保險，對構(gòu)建低空安全管理體系、夯實低空經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

　　針對當(dāng)前低空保險發(fā)展起步階段所面臨的痛點，《實施意見》明確提出“兩步走”發(fā)展路線圖，到2027年無人駕駛航空器責(zé)任保險強(qiáng)制投保制度初步建立，低空保險產(chǎn)品不斷豐富，更好滿足各類應(yīng)用場景保障需求；到2030年，低空保險政策框架基本形成，對低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展的保障作用持續(xù)增強(qiáng)，為低空保險高質(zhì)量發(fā)展劃定清晰路徑，助力低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展。

　　二、擘畫低空保險體系新架構(gòu)

　　《實施意見》從健全低空保險政策體系、加快建立強(qiáng)制投保制度、強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)、提升保險可持續(xù)經(jīng)營能力四個方面，系統(tǒng)構(gòu)建覆蓋低空產(chǎn)業(yè)全鏈條、兼顧強(qiáng)制與創(chuàng)新、平衡安全與發(fā)展的現(xiàn)代低空保險生態(tài)。

　　(一)健全低空保險政策體系

　　為解決低空經(jīng)濟(jì)保險發(fā)展法律政策配套尚不完善的問題，《實施意見》通過規(guī)劃引領(lǐng)、監(jiān)管同步、供需對接，為低空保險規(guī)范化發(fā)展?fàn)I造良好制度環(huán)境。在規(guī)劃引領(lǐng)上，將保險納入低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和制度建設(shè)總體部署，鼓勵地方將保險納入本地低空經(jīng)濟(jì)政策體系，加強(qiáng)了各級低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和政策對低空保險的支持。在監(jiān)管同步上，完善行業(yè)監(jiān)管規(guī)則，督促各相關(guān)行業(yè)主管部門將保險作為強(qiáng)化場景運營安全監(jiān)管、健全事故處理制度的重要手段。在供需對接上，引導(dǎo)各類主體主動運用保險機(jī)制，鼓勵低空企業(yè)將購買保險納入內(nèi)部安全管理體系，鼓勵使用微型、輕型無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動的主體投保責(zé)任保險。

　　(二)加快建立強(qiáng)制投保制度

　　建立無人駕駛航空器責(zé)任保險強(qiáng)制投保制度，是《實施意見》的核心亮點之一，也是規(guī)范低空飛行安全的關(guān)鍵舉措：一是加強(qiáng)全鏈條管理，將強(qiáng)制投保要求納入飛行活動審批前置審查，在飛行運行中強(qiáng)化投保核查，事故處置時實現(xiàn)“凡處必核”，同時研究建立責(zé)任主體、責(zé)任認(rèn)定、處置程序等配套制度；二是完善實施細(xì)則，依法制定強(qiáng)制投保實施辦法，明確基本責(zé)任范圍和最低保障限額，出臺示范條款和服務(wù)指引，確保強(qiáng)制投保制度可落地、可執(zhí)行。

　　(三)強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)

　　強(qiáng)化服務(wù)保障體系建設(shè)是《實施意見》的核心抓手，通過全產(chǎn)業(yè)鏈保障、全場景精準(zhǔn)適配，推動保險與低空經(jīng)濟(jì)深度融合、高效賦能。在全產(chǎn)業(yè)鏈保障方面，逐步建立覆蓋低空研發(fā)試驗、生產(chǎn)制造、飛行運營、基建配套等全產(chǎn)業(yè)鏈保險產(chǎn)品體系，提升無人駕駛航空器和傳統(tǒng)有人駕駛航空器保險供給和服務(wù)能力。在全場景精準(zhǔn)適配方面，針對農(nóng)林作業(yè)、低空巡檢、測繪勘察、低空物流、低空交通、城市治理、應(yīng)急管理、醫(yī)療救護(hù)、低空旅游和航空運動等各類應(yīng)用場景提供針對性保險保障。

　　(四)提升保險可持續(xù)經(jīng)營能力

　　針對當(dāng)前低空保險精準(zhǔn)定價難、風(fēng)險識別能力弱、專業(yè)人才匱乏等問題，《實施意見》圍繞兩個方面著力提升保險行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力，為服務(wù)落地提供保障：一是推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，加快建設(shè)低空保險信息平臺，探索與低空智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)飛行運行、承保理賠、風(fēng)險信息等數(shù)據(jù)共享，為精算定價和風(fēng)險監(jiān)測提供支撐；二是強(qiáng)化專業(yè)能力建設(shè)，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合低空產(chǎn)業(yè)企業(yè)開展新型風(fēng)險研究，提升風(fēng)險識別和評估能力，運用風(fēng)險量化模型優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)和費率厘定，支持再保險機(jī)構(gòu)、保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮專業(yè)作用，加強(qiáng)專業(yè)人才培育。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支撐與專業(yè)能力的雙重提升，推動保險機(jī)構(gòu)從“經(jīng)驗定價”向“數(shù)據(jù)定價”、從“事后理賠”向“事前預(yù)警、事中防控”轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步保障保險機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、提升風(fēng)險管控質(zhì)效。

         作者系溫州理工學(xué)院副教授