2026年2月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，該辦法共三十二條，自2026年6月1日起正式施行。此次修訂立足金融監(jiān)管體制改革深化現(xiàn)實需求，聚焦原辦法實施痛點，完善許可證管理體系、壓實機構(gòu)主體責任、強化監(jiān)管執(zhí)法力度，是規(guī)范金融特許經(jīng)營管理、構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管格局的重要舉措，為銀行保險機構(gòu)依法持證經(jīng)營劃定準則，為金融市場平穩(wěn)健康發(fā)展筑牢制度屏障。

　　一、政策修訂的背景與核心價值

　　(一)修訂背景：適配監(jiān)管實踐，破解管理痛點

　　2021年原銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)許可證管理辦法》，首次實現(xiàn)銀行、保險及保險中介機構(gòu)許可證統(tǒng)一管理，在規(guī)范持牌經(jīng)營、維護市場秩序上發(fā)揮重要作用。但隨著金融監(jiān)管一體化推進，原辦法的適配性不足問題逐漸凸顯：證照管理與市場監(jiān)管部門登記流程銜接不暢；部分機構(gòu)對許可證管理重視不足，內(nèi)控合規(guī)體系未覆蓋其全生命周期；對許可證違法違規(guī)行為的懲戒缺乏分級標準，相關(guān)責任人追責機制缺失；三類許可證并存的分類模式，既不利于社會公眾識別，也影響監(jiān)管資源優(yōu)化配置。

　　在此背景下，國家金融監(jiān)督管理總局結(jié)合監(jiān)管職能整合后的工作實際，總結(jié)前期實踐經(jīng)驗修訂《辦法》，通過制度完善解決監(jiān)管痛點，構(gòu)建權(quán)責清晰、流程規(guī)范、執(zhí)法嚴格、服務高效的許可證管理體系，推動許可證管理與新時代金融監(jiān)管要求同頻共振。

　　(二)核心價值：合規(guī)、監(jiān)管、服務三位一體升級

　　此次修訂以金融特許經(jīng)營、持證經(jīng)營為基本原則，圍繞“壓實責任、嚴格執(zhí)法、提升服務”核心思路，實現(xiàn)合規(guī)管理、監(jiān)管效能、政務服務的三位一體升級。強化合規(guī)經(jīng)營底線，明確機構(gòu)許可證管理主體責任，將其納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，從制度層面倒逼機構(gòu)規(guī)范持牌、用牌行為，源頭防范無證經(jīng)營、超范圍經(jīng)營等非法金融活動。提升精準監(jiān)管效能，優(yōu)化許可證分類體系、細化行政處罰標準，推動監(jiān)管資源向重點領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)傾斜，減少監(jiān)管盲區(qū)和尺度差異，實現(xiàn)“一把尺子量到底”的監(jiān)管公平。優(yōu)化政務服務體驗，規(guī)范許可證換發(fā)、補發(fā)、繳回等流程，設置合理過渡期便利保險機構(gòu)換證，簡化辦事環(huán)節(jié)、明確辦理時限，降低機構(gòu)制度性交易成本；同時統(tǒng)一許可證信息查詢渠道，提升公眾知情權(quán)和服務便捷性。

　　二、核心框架與關(guān)鍵制度創(chuàng)新

　　(一)優(yōu)化許可證分類體系，統(tǒng)一監(jiān)管標準

　　《辦法》的重要創(chuàng)新是取消保險許可證，將原有三類許可證整合為金融許可證和保險中介許可證兩類，實現(xiàn)監(jiān)管標準統(tǒng)一化。金融許可證適用于金融控股公司、各類銀行機構(gòu)、保險集團(控股)公司、保險公司、再保險公司等核心金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)；保險中介許可證僅適用于保險專業(yè)代理、經(jīng)紀、兼業(yè)代理等中介機構(gòu)，分類邊界更清晰。統(tǒng)一后的許可證體系減少了證件類型繁瑣帶來的認知成本，社會公眾可通過金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)統(tǒng)一渠道查詢機構(gòu)持牌信息，更易識別合法與非法金融主體，提升金融消費風險防范能力。

　　(二)壓實機構(gòu)主體責任，構(gòu)建全生命周期管理體系

　　《辦法》首次明確銀行保險機構(gòu)為許可證管理第一責任人，要求構(gòu)建覆蓋許可證頒發(fā)、保管、使用、變更、繳回的全生命周期內(nèi)控管理體系。機構(gòu)需將許可證納入內(nèi)控合規(guī)管理范疇，單獨設置管理崗位，明確崗位職責和操作流程，確保管理與日常經(jīng)營深度融合；定期組織專項核查，及時發(fā)現(xiàn)并糾正許可證遺失、損壞、信息變更未及時換領(lǐng)等問題，做到問題早發(fā)現(xiàn)、早處置；嚴格規(guī)范使用要求，明確許可證不得裁剪、涂改、粘貼，禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借，同時對展示、保管場所作出合規(guī)性規(guī)定，確保使用規(guī)范。

　　(三)細化行政處罰標準，實現(xiàn)“剛?cè)岵�濟”監(jiān)管

　　針對原辦法處罰力度不足、追責機制缺失的問題，《辦法》構(gòu)建分級分類、權(quán)責對應的行政處罰體系，兼顧監(jiān)管剛性與柔性。根據(jù)違法違規(guī)行為的性質(zhì)、危害程度設置梯度化處罰措施，對無證經(jīng)營、偽造變造許可證等嚴重違法行為加大處罰力度，對輕微違規(guī)、及時整改的行為酌情從輕處理；新增對直接負責的主管人員和其他直接責任人員的處罰條款，打破“只罰機構(gòu)、不罰個人”的監(jiān)管盲區(qū)，形成機構(gòu)與個人雙重追責的震懾效應；依據(jù)《行政處罰法》明確容錯整改機制，機構(gòu)主動消除或者減輕違法行為危害后果的，可不予處罰或從輕處罰，鼓勵自查自糾、主動合規(guī)，推動監(jiān)管從“事后懲戒”向“事前預防”轉(zhuǎn)變。

　　(四)規(guī)范全流程管理，實現(xiàn)證照監(jiān)管無縫銜接

　　《辦法》對許可證申請、領(lǐng)取、變更、遺失、損壞、繳回等全流程作出精細化規(guī)定，同時強化與市場監(jiān)管部門的協(xié)同銜接，確保流程規(guī)范、閉環(huán)管理。明確辦理時限，機構(gòu)收到行政許可決定后15日內(nèi)需領(lǐng)取許可證，記載事項變更的15日內(nèi)繳回原證換領(lǐng)新證，遺失、損壞的7日內(nèi)發(fā)布公告并申請補發(fā)，所有時限清晰可追溯。規(guī)范公告要求，機構(gòu)新領(lǐng)、換領(lǐng)許可證后30日內(nèi)，需通過公開發(fā)行報刊、官方網(wǎng)站等渠道公告，公告范圍與業(yè)務經(jīng)營地域相匹配，保障公眾知情權(quán)。實現(xiàn)證照銜接，要求機構(gòu)繳回許可證后，依法向市場監(jiān)管部門申請變更或注銷登記，解決證照管理“兩張皮”問題；對拒不繳回或無法繳回的，監(jiān)管機構(gòu)將公告許可證作廢，實現(xiàn)許可證退出與市場登記的無縫銜接。

　　(五)設置合理過渡期，保障政策平穩(wěn)落地

　　為避免政策調(diào)整給保險機構(gòu)帶來經(jīng)營不便，《辦法》設置2年過渡期(2026年6月1日至2028年5月31日)，保障換證工作平穩(wěn)有序推進。已持有保險許可證的機構(gòu)，需在過渡期內(nèi)向金融監(jiān)管總局或其派出機構(gòu)申請換領(lǐng)金融許可證，并同步繳回原證，具體換證工作由各級監(jiān)管部門按轄內(nèi)實際統(tǒng)籌安排；過渡期內(nèi)未完成換證的機構(gòu)，原保險許可證在2028年6月1日前繼續(xù)有效，不影響正常經(jīng)營；金融監(jiān)管總局官網(wǎng)在過渡期內(nèi)單獨設置保險機構(gòu)許可證查詢欄目，集中展示原保險許可證和已換領(lǐng)的金融許可證信息，過渡期后實現(xiàn)所有金融許可證信息統(tǒng)一展示，確保公眾查詢便利。

　　(六)強化監(jiān)管協(xié)同，防范非法經(jīng)營風險

　　《辦法》進一步完善監(jiān)管協(xié)同機制，從監(jiān)管端、機構(gòu)端、公眾端三方發(fā)力，筑牢防范非法金融活動的防線。監(jiān)管端實行分級管理，金融監(jiān)管總局負責直接監(jiān)管機構(gòu)的許可證管理，派出機構(gòu)根據(jù)授權(quán)負責轄內(nèi)機構(gòu)管理，形成上下聯(lián)動的分級監(jiān)管體系，提升監(jiān)管針對性。機構(gòu)端實施閉環(huán)管理，要求機構(gòu)在解散、關(guān)閉、被撤銷等情形下15日內(nèi)繳回許可證，無正當理由逾期不繳回的，監(jiān)管機構(gòu)依法收繳并公告作廢，杜絕許可證“體外循環(huán)”。公眾端保障信息透明，通過官網(wǎng)統(tǒng)一公示許可證信息，明確換證僅涉及證件種類變化，不改變持有主體和機構(gòu)編碼，引導公眾通過官方渠道查詢識別，防范不法分子利用換證間隙從事非法金融活動。

　　三、實施影響：多方共贏的金融治理優(yōu)化效應

　　《辦法》的實施將從銀行保險機構(gòu)、金融監(jiān)管體系、金融市場三個維度釋放治理效能，推動形成機構(gòu)合規(guī)、監(jiān)管高效、市場有序的金融發(fā)展新格局，實現(xiàn)多方共贏的監(jiān)管目標。對銀行保險機構(gòu)而言，倒逼合規(guī)管理全面升級，同時簡化流程、明確標準，有效降低日常管理與合規(guī)辦事成本；對金融監(jiān)管體系而言，統(tǒng)一監(jiān)管標準、優(yōu)化分類體系，推動監(jiān)管資源科學配置，大幅提升監(jiān)管精準度和執(zhí)行效率；對金融市場而言，嚴厲打擊非法金融活動，凈化市場競爭環(huán)境，維護金融市場平穩(wěn)有序運行，為實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供堅實的金融支撐。

         作者系南京工業(yè)大學副教授